银行金融风险评级隐患:部分产品实际风险与评级不符,客户风险评估“灵活” 天安人寿保险股份有限公司

股票资讯  2021-03-02 17:58:25

随着新的资产管理法规的实施,“公正交换”不再是必然。对于投资者来说,理财产品的风险评级提示和风险评估尤为重要。

但是,近日《证券日报》记者走访多家银行网点后发现,银行理财在实际操作过程中风险评级仍存在隐患。其中,很多风险评级为“中低”的产品增加了对高风险资产的投资,银行也没有给客户发出风险预警。此外,一些银行网点不太重视对客户风险承受能力的评估,风险评估流于形式。

银行理财风险水平

开证行的自我评估

风险评级评估作为妥善销售理财产品、打破刚性赎回预期的最重要环节,是银行开展自有理财产品和客户首次购买理财产品不可或缺的一步。银行对投资者进行风险评级的目的是为了匹配理财销售过程中理财业务的风险,避免投资者的风险承受能力与所购买产品的风险不匹配。

对于投资者来说,首先要知道银行金融风险评级是什么。

目前银行理财市场的风险评级有两种:一种是对理财产品进行评级;另一种是给投资者评级。理财产品评级分为五个等级,即PR1(低风险)、PR2(中低风险)、PR3(中风险)、PR4(中高风险)和PR5(高风险)。具体而言,商业银行对理财产品进行风险评级的依据应包括但不限于以下因素:理财产品的投资范围、投资资产和投资比例;理财产品期限、成本和收益的估计;银行开发设计的同类理财产品过往表现;理财产品运营中的各种风险。

投资者的风险承受能力评级也分为五个等级,分别是C1(保守)、C2(稳健)、C3(平衡)、C4(进取)和C5(进取)。

根据《证券日报》的一项调查,目前大多数银行评估客户的风险承受能力,至少包括客户的年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收入预期、风险偏好、流动性要求、风险意识和风险损失承受能力。

风险水平越低,理财产品的实际风险越低吗?银行评估理财产品风险水平的依据是什么?

《证券日报》记者了解到,目前银行理财产品的风险评级没有统一的标准。所有商业银行的理财产品风险评级都是由发行银行自行评估的,银行没有办法公开披露其理财产品的风险评级。因此,不同的银行可能会对同一类型的理财产品给予不同的风险水平。

经调查,《证券日报》记者发现,一些理财产品的实际风险与风险评级宣传不一致,原因是银行自身决定了理财产品的风险评级标准,经常会出现“高风险理财产品被定义为稳健的理财产品”的情况。

根据总部位于南方的一家股份制银行发布的理财产品手册,该行目前正在推出一款风险评级为“中低”的理财产品,主要投资于货币市场资产、债权资产、非标准化债权资产、股权资产和资产管理产品。该行财务经理表示:“根据该行的风险评级,该产品为中低风险稳健型金融产品,风险预警等级为R2。”而且财务经理在销售过程中也说产品历史本金利息全部付清,非常稳定。

但《证券日报》记者发现,所谓“中低风险理财产品”的投资范围不仅涵盖了中低风险产品的投资对象,还增加了非标准化的债务资产、股权资产和风险明显较高的资产管理产品。从投资方向来看,产品的实际风险应该高于“中低风险”的评级结果。

此外,迄今为止,还没有银行公开披露其理财产品风险水平的评估方法,手册中只披露了理财产品风险水平的定义。而且每种产品的投资目标和投资范围在理财产品说明书中都有宽泛的描述,投资者很难知道该理财产品真实具体的投资方向,因此在有限的信息披露中很难判断该产品的实际风险,只能参考银行做出的产品风险评级和推荐内容。

一家国有银行的客户经理告诉记者:“理财产品的风险评级标准主要以实际投资目标为依据。”还有一些银行网点的理财客户经理,不清楚他们销售给客户的理财产品的风险评级标准。

一些银行

调整产品风险等级

以前银行自营理财产品很少亏损,现在不一样了。资产管理新规的实施,明确了理财产品和投资将不再是刚性支付、担保和保证。同时,今年以来,银行发行或销售的部分金融产品出现亏损。由此,投资者因实际亏损情况与产品推广风险水平不符而反复质疑投诉的现象有所增加。

“长期以来,评级为R2的中低风险理财产品一直被习惯性地认为是‘低风险’产品,但今年购买的一款中低风险产品却出现了亏损。”公民张女士认为,如果存在损失风险,至少应该在产品说明或客户经理的销售流程中有明确的风险警示。“但实际上,对于这类存在亏损风险的理财产品,客户经理在销售中并没有给出风险警示。”

因此,今年以来,一些银行调整了个人客户风险评估业务,修改了个人产品风险水平的名称和表述,将原来的“盈利型”改为“谨慎型”,将原来的“进取型”改为“进取型”。优化版措辞更加谨慎,但对理财产品的实际投资范围和投资比例没有影响,理财产品的实际风险水平没有变化。

在产品风险等级的描述上,新版本相比老版本更注重产品本金赎回风险的提示。其中,6R(激进)投资者第一次被提示可能会失去所有本金。

苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金在接受《证券日报》采访时表示,与新旧版本的银行客户风险评估问卷相比,新版问卷对风评结果的名称做了更准确的陈述,从而更准确地传达产品特征,揭示产品风险。

同时,陶金强调,银行金融创新产品的风险一方面来自标的资产价格波动的不确定性,另一方面来自个别银行对标的资产缺乏风险隔离措施,产品抵御外部风险的能力较低。因此,银行应该建立更完善的风险控制和隔离措施,而不是通过调整风评和风险陈述的名称来“扔锅”给客户。

部分出口

风险评估只是一种形式

2011年,银监会颁布了《商业银行理财产品销售管理办法》,规定商业银行在客户首次购买理财产品前,应在网点评估其风险承受能力。虽然所有银行都实施了这种方法,但在具体操作中仍存在许多问题,导致风险评估不能发挥其应有的作用。

《证券日报》记者近日走访了北京多家银行网点,发现虽然客户只能根据风险评估结果购买相应的理财产品,但银行进行的风险评估主要是提示性的,而非强制性的。

一家国有大银行的财务经理告诉《证券日报》记者:“按照规定,第一次购买理财产品之前,所有人都必须做风险评估。”如果想购买高风险等级的产品,依法只需要填写几个C或D即可,不强制。

此外,接受采访的一些投资者不太重视风险评估。“银行说这是规定的流程,银行想怎么做就怎么做,只要能买理财产品就行。”一名女子告诉《证券日报》记者。


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